搞懂等额本金贷款：提前还贷真的更划算吗？

　　最近很多老铁在后台问我，网贷选等额本金到底划不划算？今天咱们就掰开了揉碎了讲讲这个贷款方式。你知道吗，等额本金其实就像吃自助餐——刚开始压力大，但越往后越轻松！不过要注意，这种还款方式对某些人来说可能是个"甜蜜的陷阱"。本文将从实际案例出发，带你看清等额本金的真实面貌，还会教你怎么用Excel自制还款计划表，最后竟然发现...（先卖个关子）

　　先说个真实案例：我表弟去年网贷了20万装修，选了等额本金。第一个月还了8333，第二个月就变成8300，每个月递减。刚开始他直呼吃不消，现在反而觉得轻松了。核心特征：每月本金固定+利息递减计算公式：月还本金总贷款额÷还款月数利息计算：剩余本金×月利率

　　举个栗子：借10万，年利率12%（月息1%），分12期：

　　首月还款10万÷12 + 10万×1%≈8333+10009333元

　　次月（10万-8333）÷12 + (10万-8333)×1%≈8333+916≈9249元

　　总利息更省：比等额本息少还约15%-20%越还越轻松：适合收入看涨的年轻人提前还款不亏：前5年还清最划算初期压力山大：首月还款比等额本息高30%资金利用率低：提前还掉的本金没法再周转

　　举个血泪教训：我同事小王月入1.5万，首月要还1.2万，结果第三个月公司推迟发薪，差点逾期上征信。适合人群不适合人群预计收入增长快的现金流不稳定的有提前还款计划的需要资金周转的风险承受能力强的收入主要靠提成的

　　最近帮粉丝算了个账：网贷30万，3年期，等额本金比等额本息省了2.1万利息。但要注意！有些平台会收提前还款违约金，签约前务必确认合同条款。

　　自制还款表小技巧：

　　1. Excel里用PMT函数验证

　　2. 关注第6期、第12期等关键节点

　　3. 对比不同期限的利息差额

　　其实很多人没算明白账：虽然总利息少，但考虑通货膨胀，前期多还的钱如果用来投资，年化收益超过贷款利率的话，可能等额本息更划算。这个发现是不是很扎心？

　　最后给个建议：月还款额不要超过收入的40%，别被低总利息冲昏头脑。下次申请网贷前，记得拿出计算器好好算笔账！