可怕的“套路贷”：1万贷款半年变身400万超级黑户借1万『可怕的“套路贷”：1万贷款半年变身400万』

可怕的“定期贷款”：半年1万贷款变成400万贷款。

张宏因网上借钱未还，被点名并在走廊喷漆。 2018年9月开始，他向一家网贷公司借了1万元，并签订了一份带有“临时利息”的阴阳合同。六个月后，他从十几家网贷公司偿还的金额总计超过407万元。

3月26日，邢台警方在南京机场抓获一团伙网贷公司。照片来源：受访者

文字|新京报记者王冲凤城

编辑|华轩修正

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2018年11月的一天上午，河北省邢台市桥西区一小区15楼的居民看到电梯门上写着“张红”、“还钱”的醒目牌子时注意到了。上面画着红色的字。尤其引人注目的是，走廊的白墙上和一户人家的单元门上都喷着同样的一句话。张宏因未能偿还网上借钱而被点名并在走廊上被喷漆。

从2018年9月开始，我向一家网络借贷公司借了1万韩元，并签订了“一次性利息”的阴阳合同。贷款人随后以增加贷款金额、降低利率为借口，鼓励他们继续借钱来支持贷款。如今，半年过去了，他已向十几家网贷机构偿还了407万多元，但仍无力偿还近60万元的债务。

2018年11月23日，张宏向河北省邢台市公安局桥西分局报案。四个月后，桥西分局发现了向张宏借钱的网贷公司，抓获了这个横跨江浙两省的套路借贷团伙。

桥西分局刑警三大队民警梁超介绍，经侦查，该团伙16名犯罪嫌疑人全部落网，受害人共计1500余人。 200万韩元。

近年来，全国各地出现了许多伪装成民间贷款的“定期贷款”。 2019年4月9日，最高人民法院、最高检院、公安部、司法部联合发布第《关于办理“ 套路贷 ”刑事案件若干问题的意见》号文，明确界定“定期贷款”与民间贷款的区别，并要求“定期贷款”。 “放贷”将受到法律的严厉处罚。

由于钱没有还清，借款人的亲友收到了借款人的PS照片。照片来源：受访者

我想借几千元来还信用卡账单。

30多岁的王明做梦也没想到自己会陷入定期贷款。

他在浙江一家饮料公司做销售员，月收入近万元。他还能够通过自己的小生意赚取额外的钱，被认为是该地区的高收入者。

2018年9月，因经营困难，王明急需数千元的销售费用。他不想让家人担心，也不想向亲友借钱，可正当他担心的时候，却接到了一个陌生的电话。对方自称是小额贷款公司，直接报出王明的名字，询问是否要借钱。

本来就缺钱的王明，随口询问如何借：对方说只要我网上提交信息审核就可以贷款。当被问到“利息在哪里？”时，对方没有直接回答，而是询问了大约33,360美元。 “这只能根据审计结果来确定，也许可以借2,300美元或25,000美元，但情况不一定如此。”王明不是这样的。我们想太多了，直接加了对方微信好友。

王明成为网贷公司的“目标”，其实是一次意外。该团伙落网后，负责贷款审核的犯罪嫌疑人阿杰告诉办案民警，他的客户资源大部分来自网络平台。网贷公司花费4万至5万元在其平台上购买一个账户，其中包括姓名、手机号码和身份证信息等各种客户信息。平均每条客户信息的成本在10元以上。

阿杰说，他用“广网”的方式，一一联系名单上的人。像王明这样急需现金流的人，更容易陷入困境。

与从未接触过网贷的王明不同，在广东工作的赵琪则经常使用网贷。他的所有贷款记录都可以在电子借条平台上查询。这些人通常被网贷公司视为“核心客户”。赵琪经营一家小店，经常需要资金周转。从2018年3月开始，我开始频繁接触网贷公司，因为网贷公司有筛选方便、付款快捷等优势。我下载了所有能找到的小额贷款应用程序，并在需要钱时申请小额贷款。他说，遇到金钱问题时，他从不向亲戚朋友寻求帮助。 “我就是喜欢丢面子，能被常规贷款控制的人就是那些怕丢面子的人。”

为了保持良好的信用评级，他每次都按时偿还贷款，从不违约。然而，2018年年中，他的信用报告仍因频繁借贷而“被划伤”。他无法再从官方贷款公司借钱，银行贷款也无法获得批准。

“即使你有收入证明和商业登记证，如果你借1000到2000，我认为你的偿还能力也有问题。”

“大家都认为借钱套路的人都是习惯不好的人，但事实上，他们的初衷可能是需要数千元作为流动资金，警官刘胜辉。”邢台市公安局潮城分局刑警三中队解释。

张红最初只从一个常规贷款团伙借了1万元，才还清了数千元的信用卡债务。他不知道仅仅几个月后，他的债务就会增加到超过400 万美元。

由于无法付款，张洪家的走廊被喷上了红色油漆。

30%“对斩首感兴趣”

添加犯罪嫌疑人为好友后，对方向王明发送了二维码，并要求其扫描二维码并在手机上输入信息。您需要上传的信息非常详细，包括扫描您的身份证和车辆驾驶证，告知对方您的工作地点、家庭住址、QQ位置，上传您的生活照片，授予查看对方手机的权限电话通讯录。实现淘宝、支付宝账号、人脸识别认证。

最后，您应与您的网贷公司进行视频验证，以证明您是借款人。

“需要的信息太多了，要问我的户口号码和家庭住址对我来说还是很陌生。 “我不知道王明投稿的目的是什么。”这些材料很可能是为了借钱而不是还钱。我没有问太多问题，只是按照嫌疑人的指示一步步填写信息。

借款人亲属因无法还款而收到催收短信。照片来源：受访者

“要求淘宝账户的目的是验证地址的准确性。每年至少必须向该地址发送6条交易记录。”在审讯过程中，审计员阿杰与负责此案的警官交谈。日常照片被用来讨债。一旦借款人还了钱，照片就会被修图，添加侮辱性的图片或短语并发送给借款人的亲戚和朋友。

两个多小时后，王明终于提交了所有信息。网贷公司审计人员告诉他，根据他的资质，首笔贷款最多只能3000元，但扣除30%的“预付利息”后，他实际收到的金额为2100元。 7天内全额还清3000元。

“资本利息”是指贷款公司放款时，先从本金中扣除一部分资金，偿还贷款时，借款人必须一并偿还。审计师阿杰表示，这是小额信贷行业的潜规则。通常，截止利率为本金的30%。

“我不会借给你，因为钱太少了，利息太多了，王明突然就没了利息。”他告诉审计员，他需要4000到5000元，但这笔钱没有什么用。但监察院建议，既然已经浪费了两个小时，不如直接贷款。根据公司规定，已有借款的现有客户可享受提高信用额度、降低额度的优惠政策。其他贷款的利率。

王明觉得合理，想着打个折扣，增加额度，降低利率。我没有计算30%的周利率加上成人利率，只是觉得900元是一笔小钱，7天还清也不是什么难事。

事实上，王明的贷款年利率达到了3085.71%。

根据最高人民法院2015年第《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》号规定，借款人和借款人约定的年利率不超过24%的，法院仅在诉讼时予以支持，并支持约定的部分。如果年利率超过36%，则失效。 “根据受害人的不同，该团伙平均年贷款利率高达1500%，有的甚至更高，都是放高利贷的。”负责此案的民警梁超说。但他们借钱很快。对于许多借款人来说，从提交信息到收到贷款只需要几个小时或更短的时间。对于急需用钱的人来说很有吸引力。

这家网贷公司给王明提供的30%的利率并不是最好的。张宏首次向犯罪嫌疑人借钱时，对方收取的利息为50%。

当时，他拿到了1万元的贷款，却给贷款人“龙鲨”写了一张2万元的欠条。 “龙鲨”表示，扣除的一万元是利息。如果江宏能在5天内还清2万元，下次他就可以提高额度，降低利息。

为了取得张宏的信任并完成交易，“龙鲨”给他介绍了一家名为“富友金融”的网贷公司，该公司还为张宏提供了2万元的贷款额度，这是一个杀头的利率。是30%。

永不还钱的秘诀

王明坦言，他当初选择网贷的原因之一就是提高信用额度、降低利率的诱惑。

审计员告诉他，只要公司借了几笔贷款，每次都按时还款，以后单笔贷款金额10万就可以享受现有客户的优惠。人民币以上，每月利息仅为1%。 “比如借10万元，每月利息只有1000元，可以分几个月、半年分期还本付息。”王明说。需要较少的还款。压力来了，这确实是一件好事。

2018年9月起，我联系某网贷公司从我的Superblack账户借了1万元。每次联系微信，贷款的财务负责人都会告诉王明，可以申请高额、低额。利率。但如果你借钱，你就会推迟到下次。三四次过去了，王明的债务比最初增加了一倍、三倍，但他仍然无法偿还。金融当局以无法按时偿还贷款为由拒绝增加金额或降低利率。

王明表示，有时财务人员会以公司规定为由无故拒绝贷款，转而推荐其他网贷公司。此外，新公司拒绝向王明办理大额低息贷款，因为他是新客户。

两个多月来，王明联系了十几家企业的财务负责人，但没有收到所谓的额度上调或降息。我一时着急了，向财务经理寻求解释。对方突然说道：“钱在老板手里，我们只是兼职，没有那么大的权限，下次，我们一定会为你争取的。”

王明一脸狐疑，问道：“为什么都说同样的话？老板们互相认识吗？”另一个人说他不知道，那是他老板的工作。后来，整个团伙都被抓获，侦查此案的警察告诉王明，这十二个掌柜其实是同一家公司的，有的还是同一个人扮演的。

一个半月后，王明终于意识到，额度上调、利率下调只是一个幌子，是为了引诱网贷公司继续借钱，是无法兑现的承诺。然而此时，他的债务总额从原来的3000元增加到了8万多元。

王明看到问题后，希望尽快脱身。他卖掉了汽车和黄金还了6万多元，只剩下2万多元的债务。这时，财务经理推荐了一家新的金融机构，可以放贷3万元，扣除30%的利息。

王明偿还了之前所欠的2万元，但债务却增加了1万元。按照每5至7天的还款率计算，不到一个月的时间，3万元就增加到了10万元以上。王明道：“我知道这是一个陷阱，但我也没有办法，只能借用。” 借500块钱临时急用

对此，办案民警梁超表示，“天天贷”这个名字来源于“天天贷”。其目的是以提高贷款限额为借口，鼓励借款人继续接受贷款，以支持贷款。 “事实上，如果借款人在第一次还款后停止借款，贷款公司也无能为力。只要借款人继续借钱，利息不断积累，一笔小额贷款很快就会变成一笔巨额债务。”

3月26日，邢台警方打掉两个省际“日常借贷”团伙，收缴电脑、手机、群呼机等设备。照片来源：受访者

另一个例程称为“扩展”。 “延期”是原来贷款公司对无力还款的借款人的处理方式，通过再支付一笔利息来延长周期。然而，贷款公司有时会故意阻止借款人还款或强迫借款人不按时还款。这样一来，网贷公司不仅收取高额延期费，而且还让借款人陷入困境，无法脱钩。

当王明攒够了还款的钱时，审计员告诉他现在无法还款，可以多次延期，下次借钱时提高额度。如果不延期，下次财务长就不会批准贷款，王明就得自己想办法还钱了。

“当我要求延期贷款时，我已经用贷款来支持贷款了。”王明说他没有办法，只能用贷款来支持贷款。筹集资金来偿还贷款几乎是不可能的。

张宏也有‘拓展’的经历。 2018年9月，我尝试借一定金额还债，但稽查院告诉我还款账号有问题，只能第二天使用。延期一天。”当时，张宏的逾期本金为15万元，延期费为每天1万元。由于他是以前的客户，审核员给了他10%的折扣。还有一次，审计员说他的老板在国外，我向张宏请求延期3天。

陷入定期贷款后的六个月里，仅延期费用就花费了80万多元。 “每次我们筹集资金时，他们都会改变方式并给我们延期，到延期完成时，我们几乎花光了所有的钱，而且没有办法偿还。”一名正在处理此案的警察。

位于北京东三环附近的瑞辰国际中心，这里聚集了众多网贷公司。

10,000 到400 万

由于贷款期限只有几天，张宏还没攒够钱，前两笔还款就到期了。为了还清信用卡借的钱，他从信用卡上借了一些钱，又向朋友借了钱，攒了4万元还贷。除去所用的本金，我损失了16000元的利息。

张宏本来可以停下来，但他却想着去借一笔十万多元的大额贷款。他想借很多钱来缓解那段时间的经济压力。于是，在还清第一笔贷款的那天，我又用了一张和‘龙鲨’的欠条，借给了他们五万元。

除去50%的斩首利息，这5万元在张宏手里就变成了2.5万元。 “龙鲨”给他介绍了第三家网贷公司。扣除30%的斩首利息后，张宏向第三公司借了21000元，又从之前借的“福财务”借了14000元。短短五天时间，他的债务就从4万元增加到了10万元。

对于像张宏这样的借款人来说，经过几轮贷款，网贷公司不再需要提供资金。例如，在上次贷款中，张宏借了7万元，并同意在5天内偿还。但一旦到期，钱就不能取出来了，只能借新钱还旧钱。这时，财务经理主动说：“转账太麻烦了”，“这次他们说只要贷款10万元，写一张欠条就可以了”。填写完10万元的贷款凭证后，张宏手上并没有多少钱，但他欠一家网贷公司的债务却突然增加了3万元。

期间，多家网贷公司主动向张虹借出数千元至数万元不等的资金。还款期限可达7天，有时为5天，最短的为一两天。

可扣除的利息金额越高，因此您借入的本金越多，您损失的利息就越多。 2018年9月10日，张宏向4家贷款公司合计提供欠条18.5万元，但实际收到的仅1.2万元。仅有的。十天后，张宏已经开出了二十多张贷款凭证，总金额超过80万元，但实际收到的贷款金额还不到50万元。

为了还钱，张宏卖掉了自己的车子和房子，并偷偷拿出了家里长辈存放在银行的价值200万元以上的金融票据来偿还贷款。截至2019年3月，他已向十几家网贷公司偿还了超过400万元，但仍欠下近60万元。

赵琪的债务也一点点积累起来。短短六个月时间，他的债务从最初的5000元增加到近60万元。

事实上，当债务超过30万元时，曹操就已经还清了债务。无奈之下，他只能向家人坦白，家人建议他向警方报案。赵琪专门咨询了律师，表示即使警方介入，校长也必须偿还。 “但涉及的财务人员太多，本金是怎么算的、金额是多少，很难说。”赵琪想了想，放弃了报警。

2018年11月17日，张宏接到两家网贷公司财务代表的催债电话，无法偿还数十万元债务。他们到张洪的单位告诉他，如果他不还钱，他们就得进行信用检查，并给张洪拍了照片，并发给他手机通讯录里的人。那是我拿着身份证的照片，身份证侧面写着：字样。我到处骗钱，却从来不还。我知道你可以众筹。即使1-2元也不算很多。下辈子我全家给你做牛做马。

后来，收债人在张宏家的走廊和门上喷上了红色的“还我钱”字样。他害怕极了，甚至不敢回家。每当外出时，他都必须戴一顶长边帽和一副黑色大眼镜。

王明也经历过暴力追债。有一次，我因为他不能按时还钱，给他父母家打电话，他们说：“我儿子欠了几个亿，我不还，我就不还了。”相信他的父母一定能够过上好日子。”我很害怕，问发生了什么事。电话里，他故作若无其事地敲着桌子，痛斥：这个猖獗的电信诈骗，并说：“谎言！别相信。 “有什么事，就让我亲自来找你！”王明出了一身冷汗。 “我的家人都知道了。

2019年2月，西安一名21岁女孩因网贷自杀。半个月后，她的父亲被追债人虐待。

受害者1500余人，相关资金2亿元

2018年11月23日，走投无路的张宏向河北省邢台市公安局桥西分局报了警。网上电子贷款凭证显示，2018年9月至2019年3月，网贷机构共向张红发放贷款78笔，累计金额超过193万元。但交易记录显示，即使张宏同期偿还了407万余元后，仍剩余6笔欠款，最高20万元，最低5万元，共计59.9万元。

张宏报案后，邢台警方迅速搜集线索。查询微信和电话信息显示，两家网贷公司分别是江苏南京的：快达网贷公司，会员9人；浙江瑞安的卡彭公司，会员7人。

据办案民警梁超介绍，两家公司的作案手法都是以7天和14天贷款作为贷款期限，进行贷款支持和加息。

“这个模式是今年315党曝光的，叫714防空定期贷款。”

Brewing 解释说，常规贷款不是犯罪或法律术语，而是犯罪的总称。涉嫌的犯罪行为包括诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、斗殴寻衅、故意伤害等。 “这类犯罪最早出现在2016年，但由于手段不常见，主要通过骚扰电话、言语威胁等方式追债，不存在殴打、杀人的情况，更不存在非法拘禁的情况。因此，2018年，甚至在国家开展全国范围内的扫黑除恶活动之前，类似的情况导致不少受害者报案却未被受理。”梁超说

。

今年4月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《关于办理实施“软暴力网贷黑户秒下款的口子有吗”的刑事案件若干问题的意见》号文，规定打击“软暴力”等违法犯罪手段。定罪的处理标准等，也是有法律依据的。 借款较多还能通过的网贷

2019年3月26日，邢台警方对涉案团伙进行突击搜查，将南京籍9人、浙江籍7人全部抓获并押解至邢台。除两名女犯罪嫌疑人被取保候审外，另有14名候审犯罪嫌疑人被拘留。

邢台警方对涉案的两个犯罪组织台账进行调查发现，受害人共计1500余人，分布在31个省、自治区、直辖市。目前，本次事件涉及的2亿元资金也正在追踪中。

（应受访者要求，张宏、王明、赵琪为化名。）

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