典当行成昆明中小企业融资新宠哪里有民间借贷的渠道『典当行成昆明中小企业融资新宠』

典当行成为昆明中小企业融资新热点。

长三角地区中小企业面临“资金短缺”。一些专家声称，20% 至30% 的小企业可能会因融资问题而倒闭。

7月20日，云南省统计局公布了今年上半年云南国民经济运行情况。截至6月末，云南金融机构新增贷款901.71亿元。与年初相比，2010年同期减少117.2亿元。

长三角地区中小企业融资困难，昆明的中小企业是否也面临这样的困扰？为什么会出现财务困难？小企业如何成功筹集资金？

近日，记者通过“暗访、暗访”等形式对昆明市中小企业融资状况进行调查，试图寻找解决昆明市中小企业融资瓶颈的密码。通过看、听、问、问的模式

看、听、问

金融现象1

你越富有，你获得的支持越多，获得贷款就越困难。无需银行卡的小额贷款

“请让我在外面等一下，如果你有钱，他们每天都会来找你借钱。如果你没有钱，很难见到他们。这是人民中路上刚开业的一家大餐馆”。在珠宝公司办公室接受采访的董事长无奈地表示，该公司才开业几个月，虽然很多银行高管亲自拜访过该公司，并表示可以提供贷款，但该公司尚未开业。手术。我们仍在考虑贷款融资。

这家珠宝公司的情况与官渡区皮鞋公司的情况完全相反。虽然我们的总部在重庆，但我们在昆明的业务非常好，以至于我们也将业务扩展到了中国。进入昆明，进军餐饮休闲娱乐领域。去年，由于暂时缺乏流动性，银行拒绝提供贷款，理由是工厂是租赁的，且主工厂不在昆明，无法提供有效抵押品。最终，该公司转向民间借贷，但后来失败了。 “利润跟不上私人贷款的高利率，”他说。

谈及这一现象，本月正在办理商业贷款的刘先生表示，他能理解银行“恨穷爱富”的心态。银行担心他们无法偿还贷款。 “就像普通人试图借钱一样，他们也会借钱给那些有能力还钱的人。”

金融现象2

民间借贷日益普遍，“国家借贷”也越来越流行。

“如果你借给我70万元，我下个月可以给你21万元利息，怎么样？”在青南路经营一家服装店的杨先生说，最近有三批朋友来到了那里。他在他面前“论证”贷款的好处，还想“牵线”她加入他的贷款人行列。 “我的亲戚有的用这些钱借给我，有的甚至因为要盖房子来找我借钱。”

“您急需用钱吗？我们公司会帮助您，真诚助您发展。（年息15%）请联系经理。”或者，您可能会在回收小型黄金珠宝店甚至鞋类和自行车修理店看到有关贷款优惠的类似信息。

“朋友公司生意很好，后来想借自己的钱买房，发展公司业务。本来想两个月内还清贷款，但因突发情况推迟还款”。 “结果，公司的利润变得比利息还差，最终事情变得更糟，人们逃跑了，”他说。如今，它们非常受欢迎，而且这些个人贷款的利率往往高于国家限额。

有关机构分析显示，一段时间以来，社会资金出现了从银行体系内部流向银行体系外、从正规金融市场流向民间借贷市场的迹象，民间融资乏力。

对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析，当前民间借贷呈现出几个新特点。 “首先，民间借贷的范围很广。两年前，它已向江浙等沿海地区扩张。陕西、内蒙古等内陆地区从制造业向商业流通领域拓展。二是部分地区利率较高。民间贷款年利率已超过100%，达到近年来最高水平。最后，我们不能排除高利率和缺乏资金等因素综合作用的可能性。然后，一些借款人将资金借给其他方，从而导致资金“设定者”的出现。

金融现象3

当铺成为中小企业新的金融渠道

细心的张先生最近发现，不到半年的时间，他家附近的北胜区汽车站就新开了3家当铺，而且装修得比前一家都好。 “当铺不就是旧社会电视里那些没饭吃的时候把衣服当掉的地方吗？”

张女士可能不知道，在她眼里只是“老古董”的当铺如今已成为中小企业新的首选融资渠道。

“当铺认物不认人，所以借钱更快。”由于缺乏周转资金，周先生近日将自己花30万多元购买的一辆汽车卖给了一家当铺。一年了。当铺对汽车进行了估价。目前一辆价值30万元以上的汽车，折旧50-70%后的市场价值约为17万元。周先生这天收到了一笔为期6个月的贷款15万元，但每月利息为5%。

记者从昆明多家当铺了解到，中小企业已成为大部分当铺的重要客户。近年来，以房产、汽车、珠宝等贵重物品作为抵押物的贷款业务有所增加，一些生活必需品（如手机、电脑、相机等）不再作为抵押物。陈词滥调。

“成为中小企业新的融资渠道也就不足为奇了。”在金碧商业步行街经营当铺生意10多年的彭总经理说：当铺的手续比银行更简单快捷，往往有专家评估抵押品，而且利率比一般私人贷款低，有利于融资。

目前昆明当铺的月利率在4%左右，据了解，部分典当行的年利率可优惠高达10%。

业内人士在接受当铺记者采访时提醒，目前部分寄售公司违规开展“当铺”业务。不仅利率会上升，还可能出现抵押品存放不当等问题。

据云南省典当行业协会官员介绍，云南每年批准开办当铺20家以上，扩张幅度受到严格限制。截至今年4月19日，已批准设立23家新当铺，而2010年为18家。目前，全州共有典当行122家，分支机构6个，覆盖16个县市。 “当铺的快速发展意味着其背后蕴藏着巨大的市场需求。”

筹集资金困难的原因1

银行在向中小企业贷款时必须“优中选优”。

由于农历新年后银行信用评级下降、贷款利率上升，银行自6月20日起再次上调存款准备金率0.5个百分点。据银行相关人士介绍，此次增幅，大型银行存款兑付率达到21.5%，中小金融机构存款兑付率也达到18%区间，创历史新高。

“尽管如此，监管还是会拨出一部分资金来支持中小企业。但以前只有符合条件才能提供贷款，现在我们提供最好的支持。最终，企业满足的条件是“我们无能为力”。云南某商业银行小额信贷中心经理方表示，6月中旬，昆明部分银行因“资金不足”，从头开始进行日均存贷比监管合规考核。为了应对这种情况，我们不得不决定完全停止发放贷款。

筹集资金困难的原因2

信贷额度无法满足中小企业扩张需求

“这几年的发展表明，中西部地区企业有投资冲动，拼命扩大规模，银行信贷无法满足企业不断扩大的需求。”昆明建设银行省分行、中小企业创业部区域中小企业中心主任祖文友的这种感觉无疑是准确的。

云南省工商行政管理局7月发布的上半年企业发展报告显示，截至2019年7月，云南省、昆明市私营企业和中小企业发展较快六月。 30日数据显示，全省私营企业数量为16.71万户（昆明私营企业数量最多（8.82万户，占全省总户数一半以上），注册资本增至443.294去年，全省新设立民营企业1.53万家，分别增长7.45%和11.68%，比上年增长8.45%。

“公司刚刚成立，资金充足。个别民间协会一直在问我们是否需要融资，公司也希望进一步发展，所以我们申请了云南宇基建设。”工程有限公司张建华说道。

“假设我们公司正在投标一个大型项目，现在所有项目都在进行中，我们的预付款很少。所以如果你无法获得融资，短期营运资金就非常重要。没有项目公司，我们就无法运营。”云南哲力电气设备有限公司董事认为，除了一些皮包企业外，大多数正规企业都在筹集资金扩大业务。您可以扩大和发展到更好的规模。

金融难的三大原因

中小企业财务不规范，银行门槛较高

“首先，靠汽车抵押是拿不到很多钱的，而且中小企业的房子大部分都是出租的，贷款如果没有抵押，基本没什么用在多家银行从事贷款业务的李先生正式表示，对于中小企业来说，最大的融资标准是银行要求的“抵押品”。

非商业银行昆明盘龙支行《公司金融产品与服务手册》向中小企业贷款，银行首先规定企业年销售收入不能超过1亿元，企业必须是在水泥、钢铁、煤炭、化工等行业，你必须从事这些工作。电力、燃气及水生产和供应业、专业担保公司、房地产投资与资产管理、金融、租赁、商业服务、教育健康产业、医院等10个行业产能过剩企业不符合小企业资格贷款。

二、非上述行业的中小企业向银行申请贷款时，须提供身份证、户口簿、法定代表人和配偶复印件等相关信息。结婚证、公司贷款卡、公司近两年及本年度财务报表、企业保险证明、消防验收报告等

对于这29项相关信息，一些小企业负责人表示，担保人信息和抵（质）押信息最为重要，这也是他们认为贷款额度较高的主要因素。

“有的银行需要政府官员的担保，有的需要大公司的担保。问题是去哪里找这样的朋友。专业的担保公司通常会收取1%以上的费用，谁来贷这个钱是真的吗？”然后你要计算使用贷款后的项目收入。”正准备为新项目申请贷款的李先生表示，这是针对首次寻求贷款的小企业。随着时间的推移，复杂的审批流程消耗了企业的人力、物力和时间，使得很难清楚地核算其间的机会和隐性成本。

对此，一位银行内部员工坦言，“100万元贷款和2000万元贷款，需要同一个信贷团队的三个人，您认为银行会选择谁？” “此人认为，对于银行来说，每个小企业需要的是几十万到上百万的小额贷款，而赚取的利息往往不足以支付其运营成本。

“一些企业根本没有信用记录，管理规范缺失、财务报表扭曲也会影响放贷。”商业银行云南省分行小额信贷中心经理方先生表示，中小企业很难。中小企业获得信贷以外的贷款，与政策强化以及国内中小企业缺乏规范管理有关。灵活而严格的内部人事控制自然意味着银行提供的财务报表不可信，导致企业公信力缺失。此外，中小企业生产经营不稳定，受影响较大。另外，由于缺乏资金、缺乏动力、缺乏人才、缺乏技能等原因导致市场恶性竞争，难以保证经营的可持续性。

至少有12 种财务模型

2010年7月15日，云南省小额信贷协会成立。从2008年12月首批10家小额贷款公司开始，到2011年6月底，云南小额贷款公司数量增加到181家，资本规模也从最终的2.08亿元增加。截至2008年，为63.25亿元。

各银行小额信贷中心、快速兴起的小额信贷担保公司、典当行、信用担保、项目开发贷款、无形资产担保贷款……12条中小企业有效途径，至少在以下范围内国家规定，据银行相关负责人介绍，结合融资方式和地方政策，目前针对中小企业的融资方式有近20种。

“我们也在研究是否可以开展商标融资，这种模式在其他省份已经有了。”盘龙区个体私营协会秘书长田华伦表示，切实帮助中小企业：为解决中小企业拓展融资渠道、解决融资难问题，工商部门实行股权投资和质押登记，引导企业在融资中使用质押担保，放宽登记投资方式等。尽可能地推广。民间资本通过设立小额贷款公司、搭建小额贷款平台等方式，为当地企业稳定发展发挥了积极作用。 2008年金融危机以来，盘龙区工商局和私营个体协会一直致力于解决辖区企业融资问题。人们普遍感觉四年后中小企业融资就难了，但有传言说，只要符合银行的标准，贷款就能成功。

田华伦表示，事实上，从2009年开始，“小额贷款”项目人员，无论是来自邮局还是商业银行，都来到了工商局和个体民间协会。商务部门和个体私营协会推荐信誉良好、遵守贷款规定的小企业。 “三年多来，我们的银政合作确实解决了企业的一些困难，银行已经联系了20多家企业，已经完成贷款3000万元。”

田华伦认为，国家调控后资金短缺是客观事实，但银行也在加大支持力度。否则，你不会找到很多方法来借钱给盈利的企业。 “企业筹集资金困难的主要原因有两个，一是资金出现问题，需要融资来拯救企业，”网贷黑客提出了这一需求。短短几秒钟就赚了很多钱，导致我们管辖范围内的企业一度被银行认为前景不错，此时最好让更多的企业充分评估自己的需求，以便表达。从某种意义上说，我们将严格审查我们的优势。”

谨防风险与回报之间的不对称

对于中小企业融资的建议，从事小额信贷业务多年的方经理表示，除了加强银行、政府和企业之间的合作外，也很重要企业。强化自己的“内功”。 “建立标准化的管理体系，澄清财务报表并了解中小企业的银行贷款条款将有助于企业在遇到困难时获得贷款，例如，如果企业正在投资大型项目。在签订工程合同时，签订工程合同是向银行申请贷款的敲门砖，如果企业在成功获得贷款后信守承诺并按时还款，就会建立良好的信誉和信誉。当公司陷入困境时，下一次贷款会变得更容易，这可能是‘救命稻草’”

“事实上，如果一些企业停止扩大现有的建筑业务，利用现有的运营和生产资金，资金是充足的。”一位曾与中小企业合作过的银行官员表示。多年期贷款建议中小企业在筹集资金时应充分考虑和计算贷款利息和项目利润。有时，贷款并不一定能成功扩张。相应地，“民间借贷渠道在哪里，如何缓慢地在网上贷款”对于中小企业的稳定发展来说，或许并不是一条好路。如果有民间借贷渠道，重要的是要避免借贷后风险和回报的不对称。 （每一个都市时报记者吴双红实习生李莎）

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